唐僧谈理财

从余额宝诞生的那天起，所有人都开始关注理财这件事了，也是从这时起，各种理财产品蜂拥而至，整个中国陷入一轮理财狂潮。而大多数人盲目理财，造成了或多或少的损失，今天我就跟大家分享个人的理财经验。

什么是理财？理财是以实现财产的保值、增值为目的，对财务（财产和债务）进行的管理。那什么是财务自由呢？财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支，这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之为退休或其他各种名称。

知道上面两个概念后，我们发现，财务自由实现起来是不太容易的，对于普通上班族的我们来说，甚至有些遥远，但是这不说明我们不应该认真理财。理财对每一个人都很重要，例如信用卡的使用，如果没有理财意识，玩命透支的话，当出现信用污点后，几乎不能从银行贷款，严重的还有可能负刑事责任。但是对于一个善于理财的人来说，信用卡是生活工作中的好帮手，例如出差花销需要报销，又需要个人垫付的，自己又不想拿自己的钱先用，信用卡就能帮上大忙。

理财让我们的财产保值、增值，那怎么实现保值、增值呢？大多数人首先想到的是银行，然而银行只能承担我们极小部分理财需求，现在银行一年期定期存款利率只有1.75%左右，也就是说一万元存银行定期，到期后可获得175元收益。

那么除了银行，我们还能选什么理财产品？这要根据个人的风险承受能力来定，低风险可以选择保险、债券、银行理财产品、货币基金、网贷。这类产品共同特点是风险小，除了货币基金外都是定期产品，具体收益似时间长短有所不同，但整体收益偏低。需要注意的是，保险一旦投保，退保将承担很大损失，所以一定要仔细了解保险合同内容。其次是网贷，网贷跑路的很多，一定要选好平台，切莫被高利率诱惑，你盯着他的利息，他要拿你的本金。货币基金是很好的资金管理工具，有活期存款的便利性兼备定期存款的收益，是活期存款的最好，因为高收益意味着高风险，这类产品主要特征就是波动大、风险大、收益高，对我们的投资理财知识要求很高。主要的投资渠道是股票、基金、期货、黄金、白银等。我个人倾向于基金类产品，基金分为四个类型：货币基金、股票型基金、债券型基金、指数型基金和混合型基金。货币基金之前说过，不再赘述，股票型基金是主要投资于股票市场的基金产品，业绩取决于基金公司与基金经理的能力，这就等于把我们的钱交给别人来炒，赚了赔了都是你的，而基金公司不会有任何损失，所以不推荐股票型基金。混合型基金是投资于股票以及其他金融产品的基金，其特点是仓位相对灵活，投资多元化。混合型基金综合了债券型基金和股票型基金的特点，风险相对股票型基金低，比债券型基金高。债券型基金主要购买债券也买一些股票，相对说风险低，收益较少。最后就是指数型基金，指数型基金是跟踪股市指数标的为指数，如沪深300、标普500，购买指数部分或全部成分股，这种基金的特点是随着股市指数涨跌，适合长期投资或基金定投，因为股市有牛市，指数上去了，指数型基金也就赚钱了。股市一般规律是五年左右会有一个牛市，所以指数型基金特别适合风险承受能力高，长期投资追求高收益的人群。

期货等投资方式对专业知识和资金要求太高，我就不说了。最后给大家几点建议：不要轻易参与网上虚拟币的投资，虚拟币大多是庞氏骗局。不要盲目相信高回报的投资品种，以免上当受骗。

最后希望大家学会理财，成功理财，从而走上财务自由之路。还要提醒大家投资有风险，决定需谨慎。

（注：本人水平有限，难免有错漏之处，望读者原谅并不吝赐教，本人不甚感激。另本文分享的投资方式、观念仅为个人看法，不作为大家的投资依据。）